增额终身寿险的IRR怎么算?手把手教会你! |
您所在的位置:网站首页 › irr 怎么算 › 增额终身寿险的IRR怎么算?手把手教会你! |
0
分享至
用微信扫码二维码 分享至好友和朋友圈 点击预约,买对保险,守住财富 我们买增额终身寿险的时候,总是绕不开一个问题, 那就是大家最关心的IRR。 很多朋友只知道它代表收益率,但具体怎么计算却并不清楚。 曾经有人鼓吹自家增额寿按照3.98%终身复利增长,收益率非常高。 但懂的都懂,这并不是真实的IRR! 怎么避免做大冤种? 今天奶爸手把手教大家,到底增额终身寿险的IRR怎么计算? 快速咨询通道,点击小程序即可: 01 什么是IRR? 在讲计算之前,先简单跟大家介绍一下跟增额终身寿险收益密切相关的3个【率】: 预定利率 保额增长率 实际收益率,即IRR 预定利率,通俗理解就是我们先把一部分的钱“存”进保险公司, 保险公司拿着我们这笔钱去投资增值,根据未来投资收益的预测情况,预定投资回报率给到被保人。 简单来说,就是产品终身复利收益最高限额。 像增额终身寿险目前最高预定利率是3.5%。 不过很快就会降低到3%,珍惜市场现存的高收益产品吧! 而保额增长率,跟收益几乎没有关系,唯一作用就是身故理赔金的一个参考因素, 身故赔付也可以计算出一个收益率,但在增额寿的保单中后期,身故赔付赔的也是现金价值,保额跟收益无关了。 比如开头提到的【终身3.98%复利增长】,就是非常常见的销售误导。 重点来看看内部收益率,即我们说的IRR, 是指资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。 简单来说: IRR是一种反映货币时间价值的复利计算方式,或者说产品在复利情况下的平均年化收益率。 IRR数值越高,我们的收益就越高。 而且IRR在计算的时候,也会把资金的时间价值考虑进来, 所以当我们知道某款增额寿的IRR,也就知道了这款产品现金流的抗风险能力、在什么样的条件能下让我们拥有正收益,以及到底有没有投资价值。 不过呢,IRR只是增额寿其中一个重要指标, 并不能完全决定产品的好坏, 还需要结合加减保规则、现价增长速度等等来看。 不懂的时候,一定要找专业人士请教 02 怎么计算增额终身寿险的IRR? 增额终身寿险IRR的计算,主要涉及3个关键点: 交多久; 每年交了多少钱; 每个保单年度现金价值是多少(即退保当年能拿的钱)。 以为例子: 30岁老王,年交10万,交5年, 保单第20年,即老王45岁时,现价是713850元。 这个时候,老王打算把钱全部取出来,那么45岁当年的IRR怎么计算呢? 这里需要借助一个工具——EXCEL的IRR函数。 一看到函数可能就有人会觉得困难了,其实很简单,两步就能搞定。 列数据 找出IRR函数,计算出IRR 奶爸逐步来讲一下: 第一步,列数据 打开一个空白EXCEL表格,输入保单年度、年龄、现金流, 然后把这些数据给列出来: 我们简单说一下: 老王在30-34岁,属于交保费期间, 每年都有资金流出,现金流为负值-100000, 35-44岁,没有支出和进账,现金流为0, 45岁时,老王退保取出,资金流入713850元。 之所以第1年年初的保费缴纳,保单年度要用第0年来表示: 是因为IRR的计算要求现金流都发生在年初或者年末, 而保险的保费缴纳一般都是从保单年初开始,保险金的领取则是发生在保单年末。 所以为了准确计算,用了第0年,不然后期的收益计算就会少计算一个保单年度。 第二步,找出IRR函数,计算IRR 列好现金流后,我们就可以开始测算了, 这里需要用到我们前面提到的IRR函数。 1、IRR查找方式: 在Excel表的【公式】菜单栏中,找到【常用函数】,选择【插入函数】。 在搜索框输入【IRR】,选择下方出现的“IRR函数”。 2、框定计算区域,计算IRR 选择“IRR函数后”,会弹出函数参数, 直接选择计算区域(现金流一栏),得出的数值就是IRR。 单击确定,IRR就会出现在表格中了。 说明一下: 红色框:代表的是框选区域的范围,也就是现金流数据一栏。 黄色框:代表的是“IRR的预估值”。(一般填0即可) 由于计算机对此函数的计算次数有限,如果现金流太长,可能会导致算不出结果。 所以在计算IRR时,要填上这个值来辅助计算。 蓝色框:代表的是计算出的IRR。 至此就完成了整个产品的IRR计算。 我们可以看到,老王45岁时退保, 投保15年的内部收益率,IRR=2.771%。 当我们学会了IRR计算后,我们不但可以用来检验增额寿, 也可以用来计算年金险,甚至是其他金融产品或交易。 比如说我们都很喜欢的分期购物。 一款手机,分期金额为8788元,使用12期分期购物,每期还款787.25元。 用上面的方法计算,可得出其月IRR为1.13%,年IRR为13.56%。 这个收益率,已经非常夸张了。 所以看似分期购物帮助我们满足了当下的欲望,实则是让人家赚得盆满钵满。 奶爸也一直不建议年轻人过分使用“分期”“借贷”等方式超前消费,那只是在透支自己未来的经济基础。 03 奶爸总结 增额寿IRR的计算,你学会了吗? 有任何操作疑问,都可以私信规划师帮忙哦! 奶爸也再次提醒大家,不要只用IRR去判断一款增额终身寿险的好坏,还是要综合多个维度去考虑。 即便是已经测算出IRR了,投保之前也可以先跟专业人士咨询了解一下。 想知道哪些产品更值得选择或更适合自己,可添加底部规划师微信1对1咨询。 如果今天的文章对你有帮助,别忘了点个“在看”支持奶爸~ 加规划师微信,立即咨询 特别声明:以上内容(如有图片或视频亦包括在内)为自媒体平台“网易号”用户上传并发布,本平台仅提供信息存储服务。 Notice: The content above (including the pictures and videos if any) is uploaded and posted by a user of NetEase Hao, which is a social media platform and only provides information storage services. /阅读下一篇/ 返回网易首页 下载网易新闻客户端 |
今日新闻 |
推荐新闻 |
CopyRight 2018-2019 办公设备维修网 版权所有 豫ICP备15022753号-3 |